Este es el otro punto clave de la compra de una vivienda. En muy pocas ocasiones contamos con todo el dinero que nos piden, así que nos veremos en la necesidad de solicitar un préstamo hipotecario para pagar la vivienda.

Así que, para pedir dinero a un banco, también hay que saber cómo hacer las cosas.

En primer lugar es una opción inteligente, si hemos decidido hacer la consulta por nuestra cuenta, comprobar las diferentes ofertas que hay en el mercado. La evolución económica de los últimos años ha permitido que las entidades lancen ofertas muy atractivas que animan el sector y amplían nuestra capacidad de compra. Pero debemos, como siempre, valorar muy bien la decisión final.

España es uno de los países en los que la oferta de créditos hipotecarios está más regulada. Hay leyes explícitas que regulan este tipo de ofertas y que establecen un sistema común para todas las entidades. Aquella entidad a quien solicitemos información debe entregarnos un folleto en el que se especifique claramente los siguientes puntos:

- Plazo de amortización
- Tipo de interés
- Comisiones
- Cuota y gastos que corren a costa del cliente.

Esta información, al ser común para todas las entidades nos permitirá una comparación real de las diferentes ofertas.

Así mismo, las entidades realizan un estudio previo de las circunstancias del solicitante para comprobar la viabilidad de la concesión del préstamo.

Le pedirán identificación personal, justificación del régimen económico del matrimonio en el caso de ser éste diferente al común de gananciales, título de propiedad de los vendedores, certificación de la deuda pendiente en caso de que el vendedor no hubiera terminado de abonar su préstamo hipotecario y el último recibo del Impuesto sobre Bienes Inmuebles.

Además, pedirán documentación justificativa de la capacidad de reembolso:

últimas declaraciones del IRPF y patrimonio y, - según trabajemos por cuenta propia o por cuenta ajena - los últimos pagos fraccionados del IRPF y del IVA o últimas nóminas, así como documentación sobre la vivienda: tasación y verificación registral.

La tasación es un proceso importante puesto que marcará la cuantía que nos prestará el banco en caso de concedernos la hipoteca. Un arquitecto colegiado perteneciente a una Sociedad de Tasación homologada por el Banco de España, contratado por el banco a nuestra costa, visitará la vivienda para establecer el valor de mercado y, sobre esta cantidad la entidad nos concederá un importe que oscilará entre el 70% y el 80% del de tasación.

La verificación registral podemos facilitársela nosotros mismos si hemos consultado al Registro de la Propiedad de nuestra localidad antes de decidirnos a comprar. Si no ha sido así, la misma entidad realizará la consulta en nuestro nombre para garantizarse la seguridad de la operación.

Con todos estos datos en la mano, la entidad realiza una oferta vinculante que podemos analizar durante diez días y leerla con tranquilidad, preguntando a la entidad financiera cualquier duda que surja sobre las condiciones del contrato.

Es conveniente saber que por la importancia de este documento, que nos obligará a pagar una importante suma durante los próximos años de nuestra vida, el préstamo hipotecario se firma ante notario y se escritura simultaneamente al documento de compraventa de la vivienda. Aunque esto conlleva un coste del que ahora hablaremos, también representa una importante garantía para el cliente y para la entidad prestamista.

Como prestatarios, tenemos derecho a examinar la escritura tres días antes de su firma, y el notario debe comprobar en el momento de la firma que no existen discrepancias entre la oferta vinculante que nos dio la entidad financiera y la escritura de préstamo.